De nos jours, il est particulièrement difficile d’évaluer adéquatement le risque et de prédire les coûts. Cette année, nous avons haussé légèrement les tarifs de l’assurance voyage Medipac — en partie dans l’attente d’une meilleure performance du dollar —, mais nous constatons que les frais médicaux, surtout aux É.-U., augmentent beaucoup plus vite que le taux d’inflation « normal » publié par le gouvernement américain. Espérons que vous profiterez du tarif Lève-tôt de Medipac et que vous êtes déjà inscrits au Programme d’échange de devises dessnowbirds.

Un des directeurs de l’ACS m’a demandé de revenir sur un article de 2012, alors le revoici, légèrement retravaillé.

Je suis toujours agacé lorsque je rencontre des gens qui n’ont aucune idée des dangersque représente une assurance médicale inadéquate en voyage. Il y a encore beaucoup, beaucoup de gens, surtout chez les jeunes snowbirds, qui pensent que leur régime public d’assurance maladie paiera toutes leurs factures. C’est faux! Legouvernement ne paienormalement quede 3 à 6 % de vos factures en voyage, le reste étant votre problème. Par exemple, dans le cas d’une facture de 100 000 $, vous vous retrouverez avec un problème de plus de 90 000 $. Autrement dit, VOUS devrez verser ces plus de90 000 $.Et si ce n’était pas suffisant, la facture est presque toujours en dollars US.

Chez Medipac, nous surveillons régulièrement nos concurrents et souscrivons souvent leurs polices afinde bien comprendre ce qu’ils vendent. Dans certains cas, vous ne voudriez absolument pas devoir compter sur eux, ce qui arrive à bon nombre d’entre nous. Un en particulier (sur le Web) m’a vraiment choqué. J’ai décidé de souscrire une « assurance voyage médicale » de ce très impressionnant nouveau site Web d’assurance voyage en m’utilisant moi-même comme cobaye. J’ai cliqué sur le bouton « Assurance voyage médicale », puis sur le bouton « Souscrire maintenant », puis j’ai répondu à toutes les questions, en mentionnant que je prends un médicament hypocholestérolémiant et de l’aspirine pour enfant et en fournissant les détails sur mon voyage. Après une courte attente, le tarif est apparu : 731 $. Wow, me suis-je dit, c’est bien moins cher que le tarif de855 $ de Medipac (avantnos réductionset crédits); c’est louche. Personne ne peut demander si peu pour une vraie assurance voyage vu mon âge et la durée de mon voyage. Après avoir creusé bien plus loin, j’ai constaté qu’on me vendait en fait une assurance annulation de voyage. Nulle part ne m’a-t-on indiqué qu’on me vendait un produit différent. Comment peut-on me faire passer de ce que je m’apprêtais à souscrire à un produit totalement différent?Une chance que la compagnie me recommandait de « lire attentivement ma police », parce qu’elle ne couvrait rien! En passant, cet énoncé — lire la police — était pour ses avocats, et non pour l’assuré. Je suis un acheteur d’assurance voyage très connaissant et je me suis presque fait avoir; combien d’aînés se font rouler ainsi?

Nous avons déjà parlé des nombreux cas où un régime ne couvre pas les problèmes de cœur ou de poumons, ou n’offre qu’une pitoyable couverture de 10 000 $ ou 50 000 $. On le voit souvent dans les régimes d’employeurs qui changent avec l’âge du bénéficiaire par souci d’économies. La réduction de la couverture à partir de 60 ans est maintenant chose fréquente.

L’un des pires « abus »? Une clause de « traitement » qui définit un traitement comme étant aussi la prise de médicaments. Si on me demandait si j’ai été traité pour mon petit problème d’il y a 10 ans, jerépondrais « non ». Je prends un médicament courant, mais je ne le considéreraisjamais comme un « traitement » et je ne m’attendrais jamais à ce que la clause d’état préexistant me rende inadmissible à la couverture. Cette dernière est bien sûr enfouie dans la partie des définitions de la police et signifie que vous n’avez AUCUNE couverture pour votre état préexistant si vous prenez un médicament, même si la compagnie prétend autre chose. Il s’agit de régimes particulièrement trompeurs et j’irais jusqu’à dire qu’ils sont frauduleux, mais ils existent et des gens les souscrivent encore. Sans oublier les régimes, dont certaines cartes de crédit, qui vous offrent une couverture pour plusieurs choses, mais qui, dès votre 60^e ou 65^e anniversaire, limitent considérablement la couverture médicale de voyage ou la suppriment totalement. Oui, vous avez été avisé dans un très long document rédigé en très petits caractères. Celui-ci porte habituellement une mention comme « Modifications importantes de vos prestations »,mais les changements relatifs à l’assurance voyage sont enfouis bien creux dans un énoncé qui semble anodin.

Un autre problème me vient à l’esprit. Un homme est venu me demander lors d’une de nos présentations pourquoi l’assurance Medipac était si chère. « J’aimerais vraiment l’avoir, parce que tous mes amis larecommandent, mais elle coûte bien plus cher que ce que je paie. » Je lui ai mentionné plusieurs des points ci-dessus à considérer, mais il insistait sur le fait qu’il avait une excellente couverture à meilleur prix. Il avait aussi un ou deux problèmes de santé, alors il aurait dû veiller particulièrement à obtenir la couverture adéquate pour son cas. Il semblait très préoccupé et un peucrispé, alors je lui ai offert de vérifier sa police existante et de la comparer à celle de Medipac. Il a rejeté mon offre en disant qu’il n’avait pas besoin de comparaison. Je lui ai demandé pourquoi. Sa réponse : il avait une carte prouvant qu’il était assuré. Toujours est-il qu’après discussion, il n’avait jamais vu de police ni même de brochure décrivant ses garanties.Une carte N’EST PAS une assurance voyage médicale; même une brochure d’employé ne suffit pas vraiment à déterminer adéquatement votre couverture. Lisez la vraie police! Bien des assurances collectives imposent une limite de 10 000 $ sur la couverture médicale en voyage, ou encore un maximum à vie de 50 000 $ ou 100 000 $.

Un dernier mot enfin pour ceux qui se croient entre bonnes mains avec les courtiers et les sitesInternet qui claironnent « Nous vous trouverons la meilleure couverture », ou« Nous préparerons une police d’assurance voyage médicale adaptée à vos besoins », ou encore « Nous faisons affaire avec 15 différentes compagnies d’assuranceet vous trouverons la meilleure aubaine ». Eh bien, ce n’est pas tout à fait la réalité. Voyez-vous, les seuls régimes d’assurance inclus dans leurs comparaisons sont ceux qui leur rapportent une commission ou des frais. Aucune de ces soi-disant comparaisons n’inclut Medipac comme option; nous ne payons aucuns frais ni commissions à des courtiers ou des sites Web. Autre fait malheureux : il n’y a pas même deux régimes identiques, alors impossible de les comparer sans y mettre des heures pour chaque comparaison. Alors si vous croyez que vous devriez faire appel à l’un de ces courtiers ou sites decomparaisons pour trouver votre police d’assurance voyage, soyez très vigilant. Ils ne peuvent pas faire concurrence à Medipac; leurs dépenses sont trop élevées en raison d’importants coûtsadditionnels et ne ils valent pas la peine d’être considérés.

LISEZ ET COMPRENEZ VOTRE POLICE avant de souscrire!